消费金融助力释放消费潜力
2018-10-21 23:39 ·10月11日，国务院办公厅发布关于印发《完善促进消费体制机制实施方案（2018~2020年）》（以下简称《方案》）的通知，进一步放宽服务消费领域市场准入。
全国共接待国内游客7.26亿人次，同比增长9.43%；实现国内旅游收入5990.8亿元，同比增长9.04%；零售餐饮销售额约1.4万亿元……今年“十一”黄金周期间，品质化、个性化、体验式消费引领潮流，再次彰显了我国消费的巨大潜力。
应该说，在国内外经济形势日益复杂多变、投资和出口受限的情况下，消费正在逐渐代替投资和出口，成为推动GDP增长的最重要因素。数据显示，从2013年以来，我国消费对经济增长的贡献率一直在50%以上；今年上半年，消费对经济增长的贡献率更达78.5%，比上年同期提高14.2个百分点。消费作为经济稳定运行“压舱石”、经济增长的“主引擎”的作用日益显现。
当然，虽然我国近年来在扩大消费规模、提高消费水平、改善消费结构等方面取得了显著成绩，但也要看到制约消费扩大和升级的体制机制障碍仍然突出。为此，国务院近日正式发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》（以下简称《意见》），为促进消费提质升级明确了主攻方向。10月11日发布的《方案》明确，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。(yancaoye.comyancaoye.com)
事实上，随着消费“中国经济增长主引擎”的地位日益巩固，消费金融近年来迎来了快速发展期。特别是2016年政府工作报告指出，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品后，消费金融这一“蓝海”市场迎来红利期，成为消费升级的一大助推力。数据显示，2015年以来，消费贷款已然成为我国居民贷款增长的主要部分——从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅达116%。
在规模迅速扩大的同时，消费贷款的结构也逐渐改善。从国际经验看，美国消费贷款中房贷和消费贷的比重分别为48%和28%左右。而从整体看，近5年我国消费贷款中75%为房贷，消费贷占比约16%。但2017年以来，短期消费贷款增速快速走高，而中长期消费贷款（主要是房贷）增速明显回落。若这一趋势得到延续，消费贷占消费贷款的占比有望持续上升。
不过，需要看到的是，在过去一段时期的快速发展过程中，消费金融暴露出一些亟待解决的问题。同时，我国居民部门的杠杆率近几年持续呈上升趋势，潜在的金融风险亦须引起重视。正如《意见》所强调的，要“规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系”。从监管层面看，未来需进一步完善顶层设计，并在积极稳妥的原则下，加快消费金融公司的批设，培养更多的消费金融供给主体。从行业层面看，入局者也应练好内功，提升经营、风控等各方面的能力，并着力覆盖更多的消费领域，寻找到更好的商业可持续发展路径。展望未来，我们有理由相信，随着相关鼓励消费及金融服务配套措施的陆续落地，消费金融这一“蓝海”市场的前景广阔，将为释放消费潜力提供更大助力。(yancaoye.comyancaoye.com)
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